Новые условия выдачи ипотеки с 1 января 2025 года: что изменилось для заемщиков
Ипотечное кредитование позволяет россиянам исполнить свою мечту о новом жилье: в 2024 году было оформлено 1,2 млн. таких сделок. Правила предоставления ипотечных займов регулярно обновляются, и недавно наступивший год не стал исключением. Разбираемся, каковы новые условия ипотеки в 2025 году, и как они повлияют на российских потребителей.
Содержание
Ипотечный стандарт и его цель
Главное новшество – введение «Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков», которым теперь должны руководствоваться все банки в РФ. Этот свод правил затрагивает ипотечные сделки с жильем на первичном и вторичном рынке в рамках договоров долевого участия (ДДУ) и договоров уступки прав требования по ДДУ.
Действующий с 1 января ипотечный стандарт призван повысить прозрачность и эффективность процессов кредитования на рынке жилой недвижимости. Для достижения этой цели разработано два механизма: регламентация условий выдачи ипотеки со стороны кредитных организаций и повышение общей осведомленности заемщиков.
Актуальные условия ипотечных кредитов
Основные особенности нового ипотечного стандарта 2025 года:
1. Единые правила кредитования. ЦБ РФ вводит одинаковые правила для всех сделок. Так, ипотеку теперь можно оформить не более чем на 30 лет, а размер займа не должен превышать 80% от стоимости квартиры.
2. Информирование клиентов. Перед подписанием договора банки будут подробно разъяснять все условия сделки, отвечать на вопросы клиентов и предупреждать их о сопряженных рисках. Кроме того, банки должны будут заранее информировать потребителей о готовящемся повышении процентных ставок. Единственное, что заемщики не смогут узнать, – это причина отказа по ипотечной заявке.
3. Первоначальный взнос. Теперь он составляет минимум 20% от стоимости жилья, и в качестве такого платежа нельзя использовать суммы, которые покупатель получит после оформления сделки (например, кэшбэк от застройщика или банка). Первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году должен представлять собой исключительно собственные накопления клиента либо деньги, полученные от государства или работодателя. Предполагается, что так граждане станут более основательно готовиться к оформлению ипотеки и выработают финансовую дисциплину, которая в дальнейшем позволит им своевременно погашать заём.
4. Запрет на аккредитивы. Денежные средства для совершения сделки теперь можно размещать только на эскроу-счетах. Каждый такой счёт защищен системой страхования вкладов на сумму до 10 млн. рублей, поэтому потребитель не рискует потерять свои накопления. К тому же, получить такие деньги застройщик сможет только после того, как квартира будет сдана покупателю.
5. Кредитные каникулы. В ипотечных договорах теперь будет отражено право заемщика на кредитные каникулы или реструктуризацию долга в случае появления финансовых трудностей.
6. Правила оформления договора. Запрещается оформлять отдельные положения ипотечного договора уменьшенным или измененным шрифтом. Это сделает весь текст документа одинаково удобным для прочтения, чтобы заемщики не упускали важные условия перед заключением сделки.
Кроме того, ипотечный стандарт предполагает запрет на манипулирование процентными ставками. Так, банки теперь не смогут предлагать клиентам более выгодные ставки за отдельную плату, а девелоперы – платить за это банкам вознаграждение, поскольку такая манипуляция обычно сопровождается искусственным завышением цен на жилье.
Последствия для заемщиков
Ожидается, что с вступлением в силу ипотечного стандарта рынок кредитов перестанет быть доступным для части заемщиков (например, для тех, кто не располагает первоначальным взносом). В результате объёмы выдаваемых ипотек снизятся, и темпы кредитования замедлятся. Это позволит ослабить степень закредитованности населения, которая заметно выросла с 2020 года, когда была введена программа льготной (в т.ч. семейной) ипотеки.
Ограничение спроса приведет к нормализации ценообразования на рынке жилья в среднесрочной перспективе. Этому будет способствовать и то, что девелоперы и банки теперь практически не смогут пользоваться ценовыми уловками, и между такими организациями появится здоровая конкуренция.
Наконец, доля высокорисковых ипотечных кредитов в портфеле банков снизится, поскольку ипотеку будут брать только те, кто полностью понимает условия кредитования и в состоянии их выполнять. Это позволит кредитным учреждениям качественно расширить масштабы своего бизнеса.
Итоги
Новый стандарт ипотечного кредитования коснется не более чем 10-15% сделок на рынке жилой недвижимости, и рынок сможет довольно быстро адаптироваться к новым условиям. Эксперты надеются, что Банк России доработает стандарт, чтобы обеспечить разумный баланс между защитой прав заемщиков и развитием рынка жилья.
