На какой срок выгоднее брать ипотеку в банке

Ипотечный кредит – заем, который банк выдает для покупки недвижимого имущества (квартиры, загородного дома). Как и другие кредиты, заемщики берут ипотеку с процентами за применение заемных денег. Ипотечный кредит крупный, поэтому он выдается на длительный срок. Окончательная сумма, выплаченная клиентом, достаточно высока, однако арендовать квартиру и одновременно копить деньги на жилье могут немногие. Расскажем о сроках выплаты ипотеки, как сделать кредит выгоднее, в течение какого времени лучше вносить регулярные платежи.

Содержание

• Минимальный и максимальный срок ипотечного кредита
• Ипотека по специальным программам
• Как срок и сумма кредита влияют на одобрение заявки
• Плюсы и минусы длительной ипотеки
• Плюсы и минусы ипотеки на короткий срок
• Какой выгодный срок ипотеки?

Минимальный и максимальный срок ипотечного кредита

По общему правилу, срок таких кредитов – от одного года до 30 лет. У каждой финансовой организации – свои условия. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Ипотека на новостройки от крупных застройщиков может выдаваться на десятилетия, чтобы регулярный платеж был посильным для клиента. 30-летний срок займа предлагают большинство крупных банков, работающие с государственными ипотечными программами (ВТБ, Сбербанк). Еще один распространенный срок в договорах – 25 лет.

Точный период выплаты кредита зависит от возраста клиента. Пенсионерам одобряют ипотеки с короткими сроками. Клиент должен погасить заем к 70-ти годам.

Интересно: с 2025-го года ЦБ РФ ввел единый ипотечный стандарт, по которому банки должны заключать договоры с заемщиками. У такого стандарта есть плюсы – он защищает клиентов от высокорискованных сделок, когда кредитор не раскрывает полную информацию о своей услуги. В документе указан максимальный срок выплаты займа – не более 30-ти лет.

Минимальный срок ипотеки не указан в законах. На практике это 1-3 года в зависимости от политики банковской организации. При выборе небольшого срока вы быстро выполните свои обязательства, получите финансовую свободу. При этом нужно учитывать, что регулярные платежи будут максимальными. При выборе минимального срока уменьшается сумма переплаты – вы меньше времени будете выплачивать проценты за применение заемных средств.

При выборе срока рассчитайте ежемесячный взнос, сравните его со своей зарплатой, другими доходами. Платеж не должен превышать 30 процентов от вашего общего дохода, иначе вносить его будет некомфортно, растет риск просрочки.

Ипотека по специальным программам

При оформлении кредита на общих условиях вы сами выбираете период выплат. Однако в России действуют и льготные программы, по которым срок сокращается.

Так, при оформлении военной ипотеки срок выплат определяется достижением предельного возраста нахождения на военной службе или сроком заключенного контракта. Возраст зависит от звания, люди могут состоять на военной службе до 45-70 лет. На практике банки редко одобряют ипотеку военным старше 45-ти лет. Служба сопровождается повышенным риском, а на пенсию эти заемщики выходят раньше.

Еще одна льготная программа – ипотека для молодых семей, желающих улучшить свои жилищные условия. Срок семейной ипотеки определяется банком, он может быть меньше 30-ти лет. Кроме того, клиенты должны соответствовать определенным условиям:

• заявку могут подавать супруги в возрасте до 35-ти лет;
• семья должна быть признана нуждающейся в улучшении условий проживания;
• платежеспособность, позволяющая выплачивать заем;
• наличие в семье несовершеннолетних детей.

Получить семейную ипотеку может и одинокий родитель с несовершеннолетним ребенком. По программе для молодой семьи супруги получают сертификат для оплаты первоначального взноса или погашения части займа.

Некоторые финансовые организации предоставляют ипотеку пенсионерам, если их дохода достаточно для регулярных платежей, оплаты базовых потребностей. Ипотечные программы для лиц предпенсионного возраста предполагают выплату кредита несколькими частями. Одна часть выплачивается до выхода на пенсию (это большая часть), вторая – после достижения пенсионного возраста (меньшая сумма, так как пенсия будет меньше заработной платы).

Как срок и сумма кредита влияют на одобрение заявки

При принятии решения о выдаче денег банк изучает клиента по нескольким критериям – возрасту, семейному положению, размеру доходов, кредитной истории. Чем больше срок выплаты кредита, тем выше вероятность одобрения, ведь ежемесячная сумма уменьшается, а значит, уменьшается и риск просрочек – платеж будет посильным для клиента.

На одобрение заявки влияет сумма займа. Она зависит от дохода клиента. При ежемесячном платеже в 50 тыс. рублей и общем доходе в 100 тыс. рублей ипотеку, скорее всего, одобрят. А вот при платеже в 80 тыс. рублей и зарплате в 100 тыс. рублей шансы на одобрение уменьшаются.

Плюсы и минусы длительной ипотеки

Приведем достоинства ипотечного кредита, оформляемого на десятки лет:

• ежемесячная сумма будет относительно небольшой (по сравнению с кредитом, оформленным на несколько лет);
• можно вносить платеж больший, чем указанный в договоре, так вы погасите ипотеку ранее установленного срока;
• при возникновении непредвиденной ситуации у вас будет возможность продолжать выплачивать кредит, не пропуская сроки.

Есть и недостатки. К ним относится следующее:

• не всем комфортно чувствовать себя должниками на протяжении 30-ти лет – с длительной ипотекой не получится быть финансово свободным;
• переплата больше, чем при получении краткосрочного кредита (не у всех есть возможность погасит заем ранее установленного срока);
• нельзя спрогнозировать экономическую обстановку на финансовом рынке на годы вперед (за время выплаты ипотеки цены на квартиры могут снизиться, а заемщику придется вносить одинаковые суммы).

Плюсы и минусы ипотеки на короткий срок

К достоинствам ипотеки на 1-3 года относится:

• сниженные на 1-2% процентные ставки, что делает кредит более выгодным, уменьшает переплату;
• квартира, дом быстрее станет вашей собственностью, а значит, вы сможете продать ее, сдать в аренду, подарить другому человеку;
• психологический комфорт (вы быстро выполните обязательства перед кредитором, сможете брать другие кредиты, планировать крупные покупки).

Недостатков у краткосрочной ипотеки больше:

• больший регулярный платеж по сравнению с долгосрочным займом (заемщику может потребоваться искать способы подработки, увеличения дохода, менять свой образ жизни, отказываться от покупок, развлечений);
• растет риск попадания в долговую зависимость при проблемах со здоровьем, потерей постоянной работы;
• нужно приложить усилия, чтобы убедить кредитора в своей платежеспособности, банки выдают краткосрочные крупные кредиты только при высоком доходе.

Какой выгодный срок ипотеки?

Оптимальный срок для погашения такого кредита – 5-7 лет. При оформлении ипотеки на 10 лет и более у заемщика возникает психологический дискомфорт, может развиться повышенная тревожность – ведь он долгое время будет нести финансовое бремя. При оформлении займа на 2-3 года придется отказываться от привычной жизни, существенно экономить.

Однако большинство банков одобряют ипотеку на 5-7 лет при положительной кредитной истории, без просрочек в прошлом, высоком подтвержденном доходе. Если вам одобрили заявку на 15 лет, не стоит отказываться от возможности купить квартиру таким способом (особенно по льготной программе).

Оцените свою платежеспособность, составьте финансовый план на ближайшие годы, подпишите договор. Перед подписанием изучите условия соглашения, убедитесь, что в нем есть возможность досрочного погашения кредита без штрафов. Начните вносить платежи на большую сумму, чем указано в договоре (например, в полтора-два раза больше). Так вы сможете погасить десятилетний кредит за 5-7 лет.

При возникновении финансовых трудностей вы можете вернуться к привычному графику платежей, не нарушая при этом сроки.

Таким образом, при выборе срока для ипотечного кредита учитывайте совокупный доход своей семьи, ежедневные и незапланированные траты, свой возраст, размер переплаты. Для увеличения шансов на выдачу займа предоставьте кредитору полную информацию о себе, ничего не утаивайте, не предоставляйте ложные сведения. Вероятность одобрения увеличивается, если вы можете внести крупный первоначальный взнос (это уменьшит и срок выплаты займа). При наличии других займов, кредитных карт закройте их перед подачей заявки, так вы снизите финансовую нагрузку, станете более благонадежным клиентом в глазах банка.